Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Neodmyslitelnou součástí nabídek stavebních spořitelen jsou úvěry. K okamžitému použití finančních prostředků na řešení bytové situace (aniž by jsme měli splněny podmínky pro přidělení řádného úvěru),jsou využívané tzv. překlenovací úvěry (meziúvěry). Jsou stále populárnější,protože podmínkou poskytnutí úvěru není (jak by se mohlo zdát) předchozí spoření. Stavební spoření můžete založit zároveň se žádostí o úvěr.

Pryč už jsou doby,kdy stavební spořitelny bezpodmínečně požadovaly počáteční akontaci. Úvěry jsou nabízeny již od 20ti tisíc Kč a v případech,kdy čistý úvěr nepřekročí 50.000,- Kč nejen že nemusíte ručit nemovitostí,ale nebudete potřebovat ani ručitele (výše úvěrů poskytovaných bez zajištění se mezi stavebními spořitelnami různí). Při částkách zhruba do 400.000,- Kč (i zde jsou ve výši zajištění mezi stavebními spořitelnami rozdíly) nemusíte ručit nemovitostí,jako zajištění vám postačí ručitel (případně ručitelé).

Protože překlenovací úvěr může být velice vhodnou alternativou místo hypotéky,určitě pro vás bude právě tento díl velice zajímavý. Při správné volbě úvěru (ať už hypotečního nebo překlenovacího) totiž můžete ušetřit (ale také ztratit) až statisíce Korun! (a to už při výši úvěru jeden milion korun!)

Pokud shrnu a zjednoduším předchozích několik vět,znamená to ve své podstatě toto: Nemusím mít žádné vlastní úspory a můžu si okamžitě pořídit nový byt či dům,stačí mi k tomu pouze pravidelný měsíční příjem. Abych nenaletěl lákavým reklamám a zbytečně nepřišel o spoustu peněz,musíme správně rozhodnout mezi nabídkou stavebních spořitelen a hypotečních bank.

Zaměřím se pouze na obecné porovnání překlenovacích úvěrů. Porovnání překlenovacích úvěrů s hypotečními jsme se věnovali v článku Financujete bydlení?

Pozor na klamné reklamy! Většina banka a stavebních spořitelen ve svých reklamách nabízí minimální úrokové sazby,které jsou určeny pouze pro VIP klienty! Výjimkou jsou  stavební spořitelna a hypoteční banka společnosti Wüstenrot a.s. – nabízí jednotné úrokové sazby pro všechny klienty.

Pro porovnání nabídek překlenovacích úvěrů si vždy musíme nastavit jednotné výchozí parametry! Pokud by jsme to neudělali nikdy nedocílíme objektivního porovnání. Nejdůležitější parametry,které by jsme si pro porovnání měli stanovit:

ZVOLTE POUZE JEDEN Z PARAMETRŮ

• částka,kterou jste ochotni měsíčně splácet (minimální měsíční splátky se liší nejen mezi spořitelnami samotnými,ale i mezi typy úvěrů v rámci jedné stavební spořitelny) – doporučuji zvolit

   

• celková doba splácení úvěru – tento údaj můžete uvést spíše jako vaši přibližnou představu

UVEĎTE POKUD MOŽNO VŠECHNY ÚDAJE

• částku,kterou chcete půjčit

   

• počet členů domácnosti

   

• věk všech členů domácnosti

   

• jaké finanční produkty využíváte (i konkurenční) všech členů domácnosti

   

• možnosti zajištění úvěru (ručitelé,nemovitosti)

   

• co konkrétně chcete financovat (koupi,modernizaci,převod členských práv,…)

   

• kolik máte k dispozici vlastních prostředků (i v případě že nemáte nic – uvést tento údaj)

   

• uveďte zda jste zaměstnanec nebo podnikatel (některé banky i stavební spořitelny podnikatele „znevýhodňují“ => počítají vyšší úrokovou sazbu!)

POŽADUJTE ODPOVĚDI NA OTÁZKY:

• jak dlouho budete úvěr splácet

   

• jestli bude splátka konstantní po celou dobu splácení

   

• jaké jsou poplatky spojené s vyřízením a vedením úvěru

   

• jestli bude úroková sazba,kterou obsahuje nabídka bude i na úvěrové smlouvě (toto je důležité především u bank,které v nabídce často uvádějí nižší úrok,než který máte při podpisu v úvěrové smlouvě)

   

• jak dlouho trvá vyřízení + jak dlouho trvá výplata peněz od podepsání úvěrové dokumentace (toto jsou opravdu 2 rozdílné údaje!)

   

• za jakých podmínek lze úvěr předčasně splatit a jestli lze zasílat mimořádné platby

Údaje jako jsou vaše příjmy,splátky dosavadních úvěrů a ostatní výdaje budete prokazovat až po zvolení finančního ústavu. Tyto údaje proto v prvotní poptávce nemusíte uvádět – pro prvotní nabídku nejsou důležité.

Kompletní nabídku je možné vypracovat a odeslat e-mailem. Takto můžete oslovit většinu nebo i všechny finanční instituce poskytující úvěry a vybrat si tu pravou … teprve potom si s finančním poradcem vybrané banky nebo spořitelny sjednejte osobní schůzku pro projednání podrobností …tímto způsobem ušetříte mnoho času i peněz!

Pokud se v oblasti financí vůbec neorientujete – navštivte nejbližšího finančního poradce a řekněte mu co požadujete. Připraví vám nabídku financování,vysvětlí základní pojmy a upozorní na některá úskalí,teprve pak můžete oslovit i ostatní fin. Instituce výše popsaným způsobem.

Záměrně nebudu provádět konkrétní porovnání. Nechtěl bych některou stavební spořitelnu subjektivním porovnáním poškodit (těchto porovnání je dost na jiných internetových stránkách,časopisech a denním tisku) .. „někdy mě však nad nimi stávají vlasy na hlavě“. Prošel jsem nabídky stavebních spořitelen a zjistil jsem,že v rámci jedné stavební spořitelny (a to u několika stavebních spořitelen) je možná pouhou změnou typu úvěru ušetřit téměř 350.000,- Kč!!! Vybrat vhodný typ úvěru je opravdu hodně individuální … záleží na věku,možnosti splátek,počtu členů rodiny,typu nemovitosti atd. Proto nelze provést objektivní srovnání bez uvedení konkrétních parametrů … pokud se ovšem tyto parametry změní,může srovnání dopadnout úplně jinak.

Věřím,že i závěrečný díl seriálu o stavebním spoření vám pomůže k lepšímu a levnějšímu bydlení.

PÚ …  překlenovací úvěr
HÚ … hypoteční úvěr
ŽP …  životní pojištění
SS …  stavební spoření

Ilustrační foto: sxc.hu