jjjjpeg

Hypotéka nebo stavební spoření

Panaček s mincemaTěm šťastnějším  vypomůžou dobří známí nebo rodina,ale převážná většina poctivě pracujících lidí se chtě nechtě musí poohlédnout po komerčním úvěru. Jak fungují,jaké jsou mezi nimi rozdíly,v čem jsou silné či slabé stránky jednotlivých nabídek finančních institucí?

Státní půjčka

  • pravděpodobně první půjčka,o kterou by se měl zájemce o vlastní bydlení zajímat.

Jedná se jednoznačně o nejlevnější způsob,jak získat peníze potřebné k pořízení bydlení formu úvěru. Sice není určen pro všechny,ale proč si nezjistit,jestli třeba právě já nemůžu tuto službu,kterou stát svým občanům nabízí,využít? V současné době mohou mladí lidé do 36 let získat až 450.000,- Kč s ročním úročením pouhé 2% p.a. a navíc možností dalších bonusů.

  • Více o státní půjčce pro mladé do 36 let se dozvíte ZDE.

Hypotéka

  • v současnosti tak často používané slovo,že bych snad ani nemusel vysvětlovat význam.

Hypotéka je dlouhodobý úvěr,jehož splacení včetně úroků je zajištěno zástavním právem k nemovitosti,a to i rozestavěné (nejedná se tedy o úvěr,při kterém je použito jiné zajištění než nemovitost!)
Splácení úvěru probíhá zpravidla formou anuitních splátek (způsob splácení hypotečního úvěru,kdy klient splácí po celou dobu trvání závazku stále stejnou výši splátky. Anuitní splátka se vždy skládá ze dvou částí,z jistiny a z úroků. Vzájemný poměr těchto dvou částí se v čase mění)

Hypoteční banka nabízí moderní způsob splácení hypotéky. Jedná se o splácení formou degresivních či progresivních splátek (degresivní splácení umožňuje zpočátku splácet úvěr vyššími měsíčními splátkami,které se postupně snižují. U progresivního je tomu naopak)

Úvěr ze stavebního spoření

jedná se o úvěr,na který vzniká zákonný nárok po splnění smluvních podmínek – tz.v přidělení cílové částky.
Pozor! Tyto podmínky jsou u každé spořitelny jiné.

Společnými zákonnými podmínkami jsou:

  • minimální doba spoření 2 roky
  • minimální úspora (dle zvolené tarifní varianty – většinou 30–50% z cílové částky)
  • minimální ohodnocovací číslo (výpočet se liší nejen mezi stavebními spořitelnami,ale i  mezi zvolenými tarifními variantami). I když se to možná na první pohled nezdá,jde o velice důležitý parametr!

Specifika úvěru ze stavebního spoření:

  • většinou není požadováno žádné zajištění úvěru ani se neprokazují aktuální příjmy
  • splácení formou anuitních splátek. Na rozdíl od hypotéky,lze kdykoliv splatit (jednorázově i průběžně) bez sankcí.
  • u většiny stavebních spořitelen je vyřízení tohoto úvěru zdarma

Překlenovací úvěr

  • jak název napovídá,jedná se o úvěr na překlenutí „nějakého“ období (konkrétně se jedná o období,než jsou splněny podmínky stavební spořitelny a než dojde k přidělení cílové částky)

Po dobu překlenovacího úvěru platí dlužník stavební spořitelně úroky z celé půjčené (tzv. cílové) částky!
(příklad: půjčujete si 1.000.000,- Kč,na stavebním spoření máte naspořeno nebo jednorázově vložíte 200.000,- Kč. Samotný „čistý“ úvěr je logicky 800.000,- Kč. Úroky placené stavební spořitelně po dobu překlenovacího úvěru jsou vypočítávány z celého miliónu! A to po celou dobu trvání překlenovacího úvěru! Důvod je jednoduchý – vlastní úvěr je celý milión,„oněch“ 200.000,- je na jiném účtu – účtu stavebního spoření,kde jsou připisovány úroky z vkladů,spořící část a případně státní podpora. Teprve až na tomto spořícím účtu jsou splněny podmínky získání úvěru ze stavebního spoření,je překlenovací úvěr ukončen a začínáte splácet standardní úvěr ze stavebního spoření – popsaný výše)
            
Hypoteční úvěry,překlenovací úvěry,úvěry ze stavebního spoření i další typy úvěrů sloužící pro financování bydlení mají své místo na trhu. To v praxi dokazuje velmi široká nabídka. Vybírat si můžeme nejen z mnoha  finančních institucí,ale i z velmi široké škály produktů jednotlivých bank. Důvod je jednoduchý,každý z nás má své specifické požadavky. Nedá se jednoznačně říct,že jeden typ úvěru je výhodnější než druhý. Vždy bude záležet z jakého úhlu pohledu se podíváme.

Pro hypotéku hovoří jednodušší a mnohdy „průhlednější“ systém a možnost využití velice výhodné úrokové sazby,především u krátkých fixací (doba,po kterou máme garantovanou úrokovou sazbu – po uplynutí této doby nám hypoteční banka může změnit úrokovou sazbu dle aktuální situace na trhu).

Ten,kdo dává přednost jistotě,zvolí pravděpodobně úvěr od stavební spořitelny (jistotu zaručuje především výše úroků a poplatků garantovaných stavební spořitelnou po celou dobu splácení).

Ať už se rozhodnete pro ten či onen úvěr,mějte na paměti,že úroky zaplacené úvěrující bance jsou odpočitatelnou položkou ze základu daně! Zvláště při vyšších úvěrech se každý rok dočkáte milého překvapení při vyúčtování daní. Přeplatek,který vznikne na zaplacených zálohách v průběhu roku,bývá v řádech tisíců a mnohdy i desetitisíců!

Ilustrační foto: sxc.hu




There are no comments

Add yours

Kontrola *

Webové stránky používají soubory cookie k poskytování služeb. Používáním tohoto webu s užitím cookies souhlasíte.
TOPlist